【分享】巴黎人壽--房貸險

天有不測風雲，人有旦夕禍福。隨著年紀增長，看多人生無常，真的覺得為活著的人多做準備非常重要。



第一次讓我覺得保險真的很重是在五年前，表妹的先生，因為工作意外突然撒手，很難想像一個人上午出門去上班，卻在也回不來，因為是意外，折騰的人還有法律上的程序和理賠的爭取，從小帶大表妹的婆婆非常擔心，立刻趕到中部去安慰表妹和當時才大班的孩子。經過瞭解後，非常慶幸妹夫的保險規劃還算充足，所以我們只要照顧好他們母女的心情，不必擔憂她們經濟的問題。另一個讓我非常難接受的是七月時同事的先生過勞猝死，非常年輕有為的人，從南部出差回到台北已經半夜，還再整理當日報表，睡到四五點，起床嘔吐，同事也起身，她先生還趕她回去睡，說他自己在客廳做一下就好了，沒想到同事七點起床準備上班時，她先生已經在客廳過去了，送到醫院都拒收，因為是到院前死亡，最後還是麻煩法醫才能取得死亡證明。這過程中，同事的堅強讓我非常刮目相看。她休假回來後，我擔憂地問她：經濟上還OK嗎？她說：當務之急，就是要降低房貸金額，讓只剩一份薪水的家可以繼續。見她強忍悲傷張羅著先生的壽險理賠，再聯絡銀行處理償還部分房貸的事情，十分不捨！



上週五全家去『暖暖』吃飯。飯後，我隨意翻閱著商業週刊，巴黎人壽的房貸險廣告吸引了我仔細閱讀。除了同事的不幸讓我特別關注這方面訊息外，沒聽過的房貸險立即吸引了我的注意



房貸險，其實就是一種幫房子買的定期壽險; 等於把付不出貸款的風險轉嫁給保險公司。當房屋貸款人不幸身故或全殘時，保險公司會優先付給銀行償還房貸，有剩餘時則會歸還給受益人。老黃說這個產品對房屋貸款人跟銀行都是非常有利的產品，當意外發生時，不會因為繳不出房貸，導致房子被法院或銀行拍賣，而銀行也不會因此產生逾期放款。老黃已經解說了很清楚，我進一步思考，這其實是只要有房貸就應該要買的保險啊！隔天我跟同事講這個房貸險的訊息，同事說之前沒注意過，如果當初有保房貸險，現在她跟還念國小孩子就不必擔憂房子的問題啊！



房屋幾乎是所有人一生中最大的一筆消費，也因為這個消費，會產生一生中最大一筆負債。也因此我們都會仔細衡量自己的還款能力，再進行購屋貸款，當房貸一成立，表示未來20或30年間（看貸款年限）貸款人跟保證人都得持續有固定的收入來支付每月的房貸。天有不測風雲，人有旦夕禍福的道理大家都懂，也因此很多人會在房貸繳款期間在終身壽險外加買定期壽險，因為相較於終身壽險，定期壽險的費用便宜許多。巴黎人壽的房貸險概念其實就是定期險。



但是相較於一般保險公司的定期險，房貸險好幾項優勢：

保費比一般定期險便宜5～20％（這數字實在非常吸引我）

因為是跟銀行購買房貸險，很多銀行為推廣房貸險，會提供房屋貸款的降碼優惠。

由於房子是高額消費，銀行不擔心被保險人因為想詐領保險金而買房子，所以免去道德風險後，免體檢的保險額度比較高，一般在500～800萬間，最高甚至到1500萬。

房貸險指定第一受益人為銀行，也就是當不幸發生時，這比保險理賠金一定會用在償還房貸上，不會因為其他人為因素挪為他用。可以確保保住家人的避風港。

 

目前的房貸險分成二種，一是平準型，顧名思義就是在保險期間維持一定壽險額度。對於預算有限的被保險人來說，可以用比較優惠的房貸險來補足其他壽險。 二是遞減型，保額會隨著房貸期間而遞減。這種保費比平準型大約便宜一半或更多。無論那一種，保費都不算高，所以目前投保的人以選擇一次繳清居多，也只有部分銀行有提供分期繳的房貸險產品。有興趣的朋友可以跟你的房貸銀行詢問，依照自身家庭與經濟狀況做選擇。