2009年10月14日 星期三
【分享】巴黎人壽--房貸險
天有不測風雲,人有旦夕禍福。隨著年紀增長,看多人生無常,真的覺得為活著的人多做準備非常重要。
第一次讓我覺得保險真的很重是在五年前,表妹的先生,因為工作意外突然撒手,很難想像一個人上午出門去上班,卻在也回不來,因為是意外,折騰的人還有法律上的程序和理賠的爭取,從小帶大表妹的婆婆非常擔心,立刻趕到中部去安慰表妹和當時才大班的孩子。經過瞭解後,非常慶幸妹夫的保險規劃還算充足,所以我們只要照顧好他們母女的心情,不必擔憂她們經濟的問題。另一個讓我非常難接受的是七月時同事的先生過勞猝死,非常年輕有為的人,從南部出差回到台北已經半夜,還再整理當日報表,睡到四五點,起床嘔吐,同事也起身,她先生還趕她回去睡,說他自己在客廳做一下就好了,沒想到同事七點起床準備上班時,她先生已經在客廳過去了,送到醫院都拒收,因為是到院前死亡,最後還是麻煩法醫才能取得死亡證明。這過程中,同事的堅強讓我非常刮目相看。她休假回來後,我擔憂地問她:經濟上還OK嗎?她說:當務之急,就是要降低房貸金額,讓只剩一份薪水的家可以繼續。見她強忍悲傷張羅著先生的壽險理賠,再聯絡銀行處理償還部分房貸的事情,十分不捨!
上週五全家去『暖暖』吃飯。飯後,我隨意翻閱著商業週刊,巴黎人壽的房貸險廣告吸引了我仔細閱讀。除了同事的不幸讓我特別關注這方面訊息外,沒聽過的房貸險立即吸引了我的注意
房貸險,其實就是一種幫房子買的定期壽險; 等於把付不出貸款的風險轉嫁給保險公司。當房屋貸款人不幸身故或全殘時,保險公司會優先付給銀行償還房貸,有剩餘時則會歸還給受益人。老黃說這個產品對房屋貸款人跟銀行都是非常有利的產品,當意外發生時,不會因為繳不出房貸,導致房子被法院或銀行拍賣,而銀行也不會因此產生逾期放款。老黃已經解說了很清楚,我進一步思考,這其實是只要有房貸就應該要買的保險啊!隔天我跟同事講這個房貸險的訊息,同事說之前沒注意過,如果當初有保房貸險,現在她跟還念國小孩子就不必擔憂房子的問題啊!
房屋幾乎是所有人一生中最大的一筆消費,也因為這個消費,會產生一生中最大一筆負債。也因此我們都會仔細衡量自己的還款能力,再進行購屋貸款,當房貸一成立,表示未來20或30年間(看貸款年限)貸款人跟保證人都得持續有固定的收入來支付每月的房貸。天有不測風雲,人有旦夕禍福的道理大家都懂,也因此很多人會在房貸繳款期間在終身壽險外加買定期壽險,因為相較於終身壽險,定期壽險的費用便宜許多。巴黎人壽的房貸險概念其實就是定期險。
但是相較於一般保險公司的定期險,房貸險好幾項優勢:
保費比一般定期險便宜5~20%(這數字實在非常吸引我)
因為是跟銀行購買房貸險,很多銀行為推廣房貸險,會提供房屋貸款的降碼優惠。
由於房子是高額消費,銀行不擔心被保險人因為想詐領保險金而買房子,所以免去道德風險後,免體檢的保險額度比較高,一般在500~800萬間,最高甚至到1500萬。
房貸險指定第一受益人為銀行,也就是當不幸發生時,這比保險理賠金一定會用在償還房貸上,不會因為其他人為因素挪為他用。可以確保保住家人的避風港。
目前的房貸險分成二種,一是平準型,顧名思義就是在保險期間維持一定壽險額度。對於預算有限的被保險人來說,可以用比較優惠的房貸險來補足其他壽險。 二是遞減型,保額會隨著房貸期間而遞減。這種保費比平準型大約便宜一半或更多。無論那一種,保費都不算高,所以目前投保的人以選擇一次繳清居多,也只有部分銀行有提供分期繳的房貸險產品。有興趣的朋友可以跟你的房貸銀行詢問,依照自身家庭與經濟狀況做選擇。
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感謝分享~真的很實用^^
回覆刪除這是新產品需要花點時間了解....
回覆刪除因為從事建築相關工作參予很多人買屋過程
很多人辛苦一輩子就為房子
就像愛米說的多做準備真的很重要
最近閒時多了點就拜讀愛米之前網誌
有個發現好興奮喔~
原來有跟愛米相同的記憶ㄝ~
嘉義市文化街也是我常去的地方
因為我的老家的嘉義竹崎ㄋ~
很實用
回覆刪除謝謝分享